TjÀna pengar

Att spara mer Àr en kamp

Detta är överlägset en av de mest utmanande finansiella områdena att överväga under din övergångsperiod för pensionering.

Specifikt har du nått en punkt i ditt liv där du debiteras för att bestämma hur du tar ut pengar från de olika investeringskonton som du noggrant har sparat för din pensionering.

Att ta itu med det nuvarande pensionslandskapet kräver en trekantig strategi:

  • Använd mer konservativa prognoser för investeringsresultat.
  • Ha ett ärligt samtal om att spara och spendera medan du arbetar.
  • Skapa en solid utgiftsplan när du går i pension.

Om du, under din pension, producerar samma inkomst kommer att kräva mer tillgångar, då behöver du spara mer när du arbetar.

Att spara mer är en kamp

Tyvärr, för många arbetsfamiljer som sparar tillräckligt för att maximera bidrag till arbetsgivaren är pensionsplanen en stor kamp - än mindre spara ytterligare pengar efter skatt.

Den enkla lösningen för de som fortfarande arbetar är att se över levnadsutgifterna och försöka utveckla en plan för att spara först och sedan spendera vad som finns kvar. Tyvärr gör de flesta motsatsen och kan därför inte förberedas för pensionering.

Regerings- och företagspensioner

Med det sagt, ibland har ditt beslut gjorts för dig. När det gäller statliga eller företagspensioner t ex planerar planerna när utdelningarna ska göras, vilka vanligtvis är bestämda vid en viss ålder eller vid pensionering.

Under tiden kan andra typer av företagsplaner innefatta icke-kvalificerade planer. De tillåter cheferna att skjuta upp ytterligare förvärvsinkomst tills pensionen.

Dessa planer har också krav på när pengar måste fördelas. Generellt måste verkställande direktören dra tillbaka saldot under en femårsperiod vid pensionering.

Vad om social trygghet, IRA och 401k?

När det gäller social trygghet, IRA, 401k och andra personliga investeringskonton kan du styra tidpunkten och beloppet för distributionerna. Till exempel kan IRA-distributioner startas när som helst efter åldern 59 ½ och måste börja senast året då du fyller ålder 70 ½.

Social trygghet kan startas så tidigt som 60 år för änkor och 62 år som ett tidigt startdatum för andra som behöver ha inkomst före normal ålder. Eller startdatumet kan skjutas upp till 70 år för att få en högre fördel.

Distributionsbeslut är individuella

Den knepiga delen om distributionsbeslut är att ingen storlek passar alla formler som alla kan ansöka om övergångsfasen. Tidigare var rådet enkelt: Fördröj allt och ta ut endast efter skatt-konton först.

Så mycket som att följa denna rekommendation är lätt, det är alltför förenklat för de flesta människor idag. Om du inte har något annat val, så skulle det vara om du bara har kvalificerade pensionsplaner och inte sparat personliga investeringar eller sparande konton.

Faktum är att det i vissa fall kan vara mer fördelaktigt att börja dra tillbaka från IRA tidigare och skjuta upp uttag från konton efter skatt för att behålla tillgången till kapital utan att behöva betala skatt varje gång du behöver pengar.

I slutändan bör din plan ta hänsyn till behoven hos dig och din familjs särskilda omständigheter.

Distribution Fundamentals

Även om du inte bör följa en formgivare för kaksklippare, ska du vara bekant med följande fördelningsgrunder:

Skattefrågor

Först bör du förstå de olika skattefrågorna som är förknippade med var och en av dina pensionsfördelningskällor.

Skattepliktighet

För det andra, för att uppleva den lägsta inkomstskatt som motsvarar dina inkomstbehov under pensionen vill du balansera din skattepliktiga inkomst med din icke skattepliktiga eller skattebegränsade inkomst.

Om du har pensionsinkomst är det sannolikt 100 procent skattepliktigt och inte mycket kan göras för att minska ansvaret.

Om du också har en personlig investeringsportfölj som du kan dra på, kanske du kan komplettera pensionen utan att avsevärt höja inkomstskatten. Utdelningar och räntor kan antingen återinvesteras eller återkallas tillsammans med vinstdispositioner.

Jag gillar att ha ett penningmarknads konto där utdelningen och räntan deponeras och kapitalvinsterna återinvesteras sedan. Detta skapar en kassa resurs att räkna på utan ytterligare skatteskuld som skulle skapas om du behövde sälja en position varje gång du ville göra en extra uttag.

Om du har IRA, kan du förstå vilken typ av IRA och RMD för varje som kan hjälpa dig att bestämma när du ska göra uttag.

Observera att om du har flera IRA-konton behöver du bara göra RMD från en IRA så länge som beloppet för RMD är baserat på det totala värdet av alla IRA-konton. Och Roth IRA har inga "nödvändiga minsta utdelningar."

Medicare Premium

För det tredje är det viktigt att förstå att ditt Medicare-premie är baserat på de tidigare två årens justerade bruttoinkomst (AGI), som visas längst ner på första sidan av Federal 1040-avkastningen.

Om du ökar beskattningsbara utdelningar från pensionsplaner kan det påverka framtida Medicare-premier.

Som du kan se, hur fördelningar relaterar till din övergångsfas är komplicerat. Att göra rätt beslut är viktigt för din långsiktiga ekonomiska välbefinnande.

Pension Tips: Min övergripande råd är att få professionell hjälp. En ekonomisk expert eller en revisor kan hjälpa dig att förstå de olika inkomstskattefrågorna i samband med tidpunkten för att göra uttag från alla dina pensionsfördelningskällor.

Vet du hur du maximerar din inkomst och minimerar skatterna samtidigt som du behåller resurser för din framtida ekonomiska välbefinnande? Vänligen gå med i konversationen nedan och dela några tips du har fått på vägen.

Stan Corey är en CFP, ChFC och CPWA som tillhandahåller ekonomisk livsledning i mer än 36 år. Stan har publicerat en roman, The Divorce Dance, som är en historia om ett skilsmässigt par, varigenom hustrun, Natalie, guidar läsaren men skilsmässa processen och hur man får respektfull skilsmässa. Besök hans hemsida.

Schau das Video: Kampf den Schulden - auch die BundeslĂ€nder mĂŒssen sparen. Politik direkt