Andra

5 nycklar för att uppnå ekonomisk säkerhet i pensionen

När pension är redan ett faktum är det för sent att prata om att spara pengar. Vad gör man då? Finansrådgivare Allan Roth har några praktiska strategier som han kommer att dela med oss ​​idag. Njut av föreställningen!

Margaret Manning:

Min gäst idag är Allan Roth, som är grundaren av ett företag som heter Wealth Logic. Han har jobbat i investeringsvärlden och företagsfinansiering i över 25 år, vilket innebär att han är expert på allt som rör pengar och pensionering. Jag bjöd honom att komma och prata med oss ​​idag om något som jag vet är ett bekymmer för många kvinnor: Hur man hanterar dina pengar vid pensionering. Välkommen Allan.

Allan Roth:

Tack för att du har, Margaret.

Margaret:

Tack för att du finns här. Särskilt för att jag inte är en mycket kunnig person när det gäller ekonomi. Jag är glad att få dig att guide oss genom denna riktigt viktiga konversation. Om vi ​​befinner oss i mitten av 60-talet, är vi förmodligen pensionerad, och det är inte ens en gång till och med valet. Vad gör vi för att hantera vår ekonomi under denna period?

Allan:

Det första året av pension är särskilt skrämmande eftersom det är ett övergångsår. När vi är unga är det mesta av vårt kapital i det jag kallar humankapital och det innebär att man tjänar lön osv. När vi blir äldre sänker vårt mänskliga kapital och förhoppningsvis ökar vår investeringskapital om vi investerar väl.

Då är plötsligt, i pension, allt mänskligt kapital helt upptaget. Så, investeringskapital är det som ligger mellan oss och hur vi vill leva eller bo på pension.

Margaret:

Ja, det är super läskigt. Fram till pension har vi inte bara tjänat pengar, men vår tankegång har strukturerats kring överflöd och att få allt vi vill ha. Men nu måste vi börja tänka på frihet från pengar. Hur får vi oberoende utan att ha besparingar? Vad är hemligheten?

Allan:

Om du inte har sparat, kommer du att bo på en statlig pension. Att köpa en Lotto biljett kommer antagligen inte att fungera. Jag vet att jag ska inspirera ditt samhälle, men det är botten.

Margaret:

Nej. Du har helt rätt.

Allan:

Du måste spara. Även om du har gjort rätt och sparat, är det första året av övergång väldigt läskigt, för om lagret tankar kommer det att skada en hel del mer. Den ekonomiska friheten skulle krympa, och du kommer att behöva ta reda på vad som är rätt sak att göra.

Margaret:

Vad är ditt råd till personer som har lager? Ska de fortsätta eller kanske byta till något som kommer att ge dem en inkomst, i motsats till att du måste sälja aktierna?

Allan:

Jag tror att inkomster är fel mål. Det är naturligt för människor som har ackumulerat alla sina liv, men det är otroligt skrämmande att spola ner den portföljen. Om du försöker få lite extra inkomst, som obligationer som betalar en extra en procent, blir de slaktade när marknaden går ner blir det förödande. Så söker inkomst är fel mål.

Att gå i pension är viktigt att välja en portfölj som du tror att du kan leva med. Låt oss säga att du är 60% av aktierna. Du kan gå ner till 50 eller 40% lager, så att när lagren slocknar kan du inte bara hålla kursen, men kan balansera och gå tillbaka till 40-50% genom att köpa fler lager och gå motsatt av besättningen. Så handlar det om att vara mer konservativ när lagren är på en heltidshöjd och klibbar sig. Det är definitivt inte lätt.

Margaret:

Låt oss säga att en person är i början av 60-talet och de har gått i pension, eller de har blivit överflödiga och släppt. De har sparat lite pengar, men det är inte mycket. Skulle du råda dem att börja investera i 60-talet, när de redan har gått i pension?

Allan:

Menar du att investera några av vad de har sparat?

Margaret:

Ja, eller kanske har de fått en ersättning för att släppa taget. De kan alltid hålla pengarna under sängen, men utgifterna från det kommer att göra det sämre. Så skulle du föreslå att de köper lager i 60-talet, även om de inte har någon tidigare lagerupplevelse?

Allan:

Det beror på. Om du har pengar, och du lägger den under din madrass eller deponerar den i den lokala banken som betalar 0,01% där dina pengar kommer att fördubblas i 9 345 år vet du att det är riskabelt. Du är garanterad att förlora utgifterna på grund av inflationen.

Å andra sidan, om du köper en bred aktieindexfond, som är en extremt låg kostnadseffekt som alla folkhälsobolag på planeten - det kommer troligen att vara bra med huvudstaden, om du kommer att hålla kursen. Men om du aldrig har investerat förut och nästa gång lageret tankar dig panik och säljer, skulle det vara värre än att lägga det under madrassen.

Margaret:

Vilken kurs ska en person ta? Livslängden är 30 år mer än det var under förra seklet. På 60-talet kommer du fortfarande att ha 20 eller 30 år i livet. Så investerar rätt kurs? Om du tror: "Jag är frisk, jag har inga medicinska räkningar, och jag har en bra 10 år", gör det det värt?

Allan:

Om du har villighet att ta risken, ja. Det är emellertid vanligt att folk tror att de har en stor vilja att ta risken när lagren är i en heltidshöjd som nu. Men plötsligt när de tankar tankar, inser de att de är riskfyllda. Så ja, om du tror att du kan hålla fast vid det, tror jag absolut att du borde ha några aktier.

Om vi ​​går tvärtom, borde folk som har sparat en bunt och har uppfyllt sina mål borde hålla den där.Som William Bernstein skulle säga-han är en finansiell teoretiker och en bra vän- "Om du har vunnit spelet, sluta spela." I det fallet borde du ta risk för bordet och få mer av en fast inkomst.

Margaret:

När vi diskuterade ämnet för denna intervju, nämnde du någonting om räntesatser som helst helst 3,5%. Berätta för mig vad du menar med det för att jag ville klargöra den rekommendationen.

Allan:

Om du till exempel har sparat hundra tusen dollar och du investerar det mycket bra till extremt låg kostnad, vilket gör det möjligt för dig att inte göra de emotionella misstag att köpa höga och sälja låga, då skulle 3,5% göra tre tusen fem hundra dollar. Detta är en säker centrifugeringshastighet som du sedan ökar varje år med inflationen.

Så om inflationen var 2%, nästa år kan du öka den med 70 dollar etc. Det ger dig ungefär 90% sannolikhet att du inte lever dina pengar. Så att $ 3500, plus vad din pension etc. är, är vad jag anser vara en räntesats.

Margaret:

Jag tror jag fick det. Finns det några fördelar med att vara 60 år gammal i denna värld av investeringar? Finns det saker som pensionärer kan dra nytta av i den finansiella världen?

Allan:

Det finns alla slags rabatter och så att seniorer kommer hit i USA. Jag antar att det förmodligen är detsamma i Europa och Australien, etc. I fråga om vårt ämne finns det bankcertifikat av inlåning där vi är försäkrade av den amerikanska regeringen för insättningar upp till 250 000 dollar.

Du får en viss ränta, och du behöver inte oroa dig för att banken går under, eftersom det finns FDIC: s institution, Federal Deposit Insurance Corp, som garanterar dina pengar. Dessa insättningar betalar mer än obligationer och är säkrare än obligationer.

Margaret:

Jag blir medveten om att de 450 000 kvinnorna som vi når över hela världen troligen tänker: "Var är de bra idéerna? Var är det hjälpsamma råd? "Vad du säger är att det inte finns någon magi som du kan göra för att öka våra pengar över natten.

Vad vi kan göra är att minska våra kostnader, hålla kursen på investeringar istället för att bli panik, få kontroll över dina känslor och leta efter sätt att spara.

Allan:

Det närmaste som magi jag kan ge dig är detta: undvik utgifter och känslor. Gör inte min bransch mycket pengar genom att betala höga avgifter för saker. Var inte din egen värsta fiende genom att köpa högt och sälja lågt.

Margaret:

Finansindustrin är en stor industri, med många positiva och negativa effekter. Så ju mer du kan ta kontroll över din egen situation desto bättre. Något annat jag ville fråga dig om är livränta. Vad de är? Är du pro eller con?

Allan:

Jag har nästan allt som min bransch kommer med. Men livränta i sig är inte en dålig sak. Konceptet går så här: Du lägger pengar åt sidan. Det växer, och sedan betalar det ut ett visst kassaflöde, ofta för resten av ditt liv. Det är ett riktigt bra koncept, och det finns en enorm mängd smaker av livränta.

Generellt sett, när du köper en livränta här i USA, går du igenom två mellanhänder: försäkringsagenten bland annat den ekonomiska planeraren och försäkringsbolaget. Detta gör livräntorna alltför dyra. Här i USA kan du fördröja social trygghet genom att köpa en statlig livränta, och det är jag absolut för.

Margaret:

Finansiella tjänster individer över hela landet behöver tjäna pengar, så att gå igenom dem, eller gå igenom dem och ett försäkringsbolag, kommer att kosta dig pengar. Det vill säga, om du inte börjar tidigt. Även om livräntor förmodligen inte kommer att vara till stor nytta för dig i din mitten till slutet av 60-talet.

Allan:

Börja tidigt och undvika någon mellanhand skulle spara pengar. Jag ska erkänna att min betalning av min sons högskoleundervisning är beroende av att jag försöker sälja dig och dina tittares livräntor.

Margaret:

Du borde ha ett tecken där och säga, "Köp livränta!" Egentligen uppskattar jag att du är helt ned på jorden Allen.

Jag ville nämna din webbplats, vilket är daretobedull.com. Berätta för varför du valde det namnet eftersom det är relevant för det här samtalet.

Allan:

Jag tror att om du investerar bra borde det vara väldigt tråkigt och oexklusivt. Men det är inte så lätt att undvika att läsa tidningarna eller på webben, titta på tv osv. Berätta för oss om den stora depressionen kommer eller aktierna kommer att gå upp. I grund och botten är det inte lika lätt att vara så tråkigt som jag är.

Margaret:

Tack för det. Jag tycker att vara tråkig har att göra med att leva i den verkliga världen. Vi diskuterar detta mycket i vårt samhälle, och om vi kunde vända tillbaka klockan skulle vi göra exakt som ni säger. Vi skulle inte ta frivolous chanser; vi skulle ha varit mycket mer omtänksamt inför ledningsperioden till pensionen.

Det är för sent för det; Vi har gjort våra val, och vi kan inte slå oss om det. Vi kan inte fortsätta känna oss som om vi har gjort ett stort misstag. Vid denna tid handlar det bara om att minimera dina kostnader och spara vad du kan. Det är också viktigt att ändra sin inställning och hantera den emotionella sidan.

Allan:

Att leva frugalt och spara kommer att hjälpa dig att vara lyckligare på lång sikt. Att köpa den helt nya bilen etc. ger dig bara en kortvarig spänning.

Margaret:

En bok på pension som du rekommenderade var "Är du redo att gå i pension?" Av Mike Piper. Finns det några andra böcker där ute som hjälper människor att hantera budgeteringen och lagren?

Allan:

Det finns "The Bogleheads Guide" om pensionsplanering ", som är relevant för USA.Bogleheads är en underbar plats att gå och kolla in. Det är bogleheads.org, och det är organiserat som ett forum där människor kan ställa frågor om investeringar och andra människor skickar svar utan investerat intresse.

Margaret:

Du skriver också finansiella artiklar för Wall Street Journal och Money Magazine. Skriver du till Next Avenue också?

Allan:

Jag skriver ibland till Richard Eisenberg på Next Avenue, som är en underbar pensionswebbplats. Jag skriver också för AARP, som jag tycker är en underbar pensionstidning.

Margaret:

Dessa är stora resurser, och de är alla relevanta runt om i världen. Även om du bor utanför Förenta staterna kommer dessa att vara användbara. Nästa Avenue är utmärkt eftersom de tenderar att vara mycket praktiska. De innehåller många bästa metoder som hjälper dig att bli bättre med att hantera din ekonomi.

Allan:

Om du Google mitt namn tillsammans med Next Avenue och Annuities, kommer du att se min åsikt om livränta.

Margaret:

Det kommer vi säkert att försöka. Tack så mycket Allan för att ta dig tid att hjälpa oss att gräva igenom detta och navigera oss genom denna värld av ekonomi och pensionering.

Allan:

Jag har haft det. Våga vara tråkig! Ha ett spännande liv i pensionen, men se till att dina investeringar är tråkiga.

När du hör ordet livränta, vad är det första som kommer att tänka på? Har du läst / prenumererat på en ekonomimagasin? Skulle du rekommendera någon bra resurs som du har nytta av? Vänligen gå med i konversationen!

Schau das Video: Angestellter, Freiberufler oder Unternehmer. Der Schlüssel zu Erfolg und Erfüllung